فهرست نشریات علمی دسترسی آزاد ایران

پیشینه و اهداف: یکی از راهکارهای افزایش ضریب نفوذ در صنعت بیمة کشور، ایجاد تنوع در محصولات بیمة زندگی است. در این راستا، یکی از بیمه‌های زندگی در حال گسترش، بیمه‌های زندگی مشترک است که می‌تواند دو نفر را در قالب یک بیمه‌نامه و در دو حالت به شرط اولین فوت و به شرط دومین فوت یا آخرین بازمانده، تحت پوشش قرار دهد. در این مقاله تلاش شده تا با معرفی محصول بیمه‌های زندگی مشترک به‌عنوان محصولی که جای رشد در صنعت بیمه‌های زندگی در ایران را دارد، طراحی محصولات جدید را در دستور کار خود قرار دهد و حق‌بیمه و احتمالات فوت مشترک را بر مبنای مبانی فنی آیین‌نامة 107 شورای عالی بیمه محاسبه کند.روش‌شناسی: در این مطالعه، محاسبات بیم‌سنجی و نرخ‌های حق‌بیمه خالص چهار نوع کلاسیک بیمه‌های زندگی مشترک بررسی شده و بر مبنای آن، احتمالات فوت مشترک براساس جدول TD88-90 و جدول زندگی بومی کشور (ILT1400)، استخراج و مقایسه شده است. همچنین، تأثیر جدول زندگی بر درآمد و سود یک شرکت بیمه به‌صورت فرضی بررسی شده است.یافته‌ها: احتمالات فوت مشترک در حالت استفاده از جدول زندگی بومی کشور مقادیر بسیار پایین‌تری دارند. همچنین از میان چهار نوع کلاسیک بیمه‌های زندگی مشترک، بیمة زندگی مشترک زمانی دارای کمترین حق‌بیمه است. همچنین، در بیمه‌های زندگی زمانی مشترک، تمام‌زندگی مشترک و مختلط مشترک، با افزایش سن و با توجه به افزایش احتمال فوت، حق‌بیمه افزایش می‌یابد؛ درصورتی‌که در بیمه‌های زندگی مشترک به شرط حیات با افزایش سن مقدار حق‌بیمه کاهش می‌یابد که به این علت است که هرچه سن افراد بیشتر می‌شود، احتمال فوت آن‌ها افزایش و احتمال حیات آن‌ها کاهش می‌یابد. ازاین‌رو، حق‌بیمة کمتری باید در این سنین در بیمه‌های به شرط حیات اخذ شود.نتیجه‌گیری: بیمه‌های زندگی مشترک به کاهش مقدار حق‌بیمه و به‌صرفه‌تر بودن از خرید دو بیمه‌نامه زندگی انفرادی مجزا، برای مردم منجر می‌شود. در راستای توسعة این محصول، پیشنهادهایی به شرح ذیل ارائه می‌شود که صنعت بیمه می‌تواند آن‌ها را در دستور کار قرار دهد: ارائة بیمه‌های زندگی مشترک غیرپس‌اندازی به‌منظور تنوع محصولات بیمه‌های زندگی، تصویب شرایط عمومی بیمه‌های زندگی مشترک غیرپس‌اندازی، اعمال تخفیف به‌منظور تشویق بیشتر افراد به خریداری بیمه‌های زندگی مشترک.